小米宣布加入“网络互助”，醉翁之意不在酒

文 | 明公子

明公子说保 原创出品

最近又一互联网巨头投入到网络互助领域。

近日，,小米金融宣布,全新产品“小米互助”将于6月15日正式上线，瞬间成为保险业内的关注焦点。

小米互助不同于商业保险，小米互助是一种网络大病互助计划，是社保和商业保险的补充。

或许是为了吸引流量，这次小米打出“0元加入”的口号，而且加入即领现金红包。“低门槛”是互联网思维的体现，小米以“互助”的形式赋能其保险产业，能奏效吗？

互联网巨头扎堆“互助”蓝海，流量之争状况如何？

近年来，网络互助蓬勃发展，据蚂蚁集团研究院最新发布的《网络互助白皮书（2020年）》表示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。

我国的网络互助起源于2011年，2014年开始团队化运营，具备网络互助雏形的平台开始出现。

进入2016年，网络互助行业快速发展，各类平台不断涌现，规模体量不断扩张。

2018年10月，在支付宝上线的“相互宝”十天就吸纳了1100万会员，网络互助再次迎来“高光时刻”。截止2019年12月，短短的一年时间内就已获得1亿会员。

这一有待开发的蓝海市场，也使得网络互助正在成为不少流量巨头互联网公司的标配，2019年以来，苏宁、360、美团、百度、微博等互联网巨头也纷纷杀入网络互助市场而今年6月上线的“小米互助”已算得上是后来者。

目前，网络互助平台流量头部效应较明显，据公开资料不完全梳理，在以上互助平台中，除蚂蚁金服的“相互宝”成员超1亿之外，仅美团互助成员超千万。

在互联网的“运营”范畴，任何行业大概率都是“西瓜+苹果+芝麻”的市场格局。小米在不具备先发优势的情况之下，还能后来居上吗？

小米布局保险，靠什么突围？

事实上，小米早在2016年6月1日儿童节当天就上线一款儿童，正式进军保险行业。

不过，小米并没有拿到保险牌照，做的是与众安、国泰、易安等公司的产品代销。

从小米保险各类产品的定价上看，依然想走的是“性价比”的套路，想把手机市场的套路应用在保险上。

但是，小米公司的热度也不再像2014年左右那样“炙手可热”。从这几年发展来看，小米保险的发展并未能向小米手机那样获得爆发式的增长。

此次小米进军“网络互助”还是打着流量生意的主意。

据了解，网络互助由于门槛极低，往往能快速聚拢大批保险潜在客户，对后续保险销售极其有利。

如目前网络互助两巨头轻松互助（轻松筹）、水滴互助（水滴筹），在获得庞大用户后，都不约而同的开启自家的保险渠道。

现在做网络互助的平台盈利模式主要是三个方面：

1、 资金沉淀。网络互助就是众人用少量的钱放在一起，建立互助资金池，当这个人数足够多，这个资金池足够大时，留存一部分备用，一部分则可以用作投资赚取更高收益。 

2、管理费。用户加入互助后，当需要支取时，要支付一定比例的平台管理费。

3、 保险销售。这才是利润丰厚的地方，网络互助的用户就是具备保险意识和购买意愿的人，那么给这些人再去推销保险产品，成功率会高上不少。

从第三方市场行情来看，目前全网热销的一款医疗险，渠道费大概在150-180元左右，重疾险基本上是一年的保费作为佣金报酬。以互助的方式拓客再销售保险，即便中间只有5%的转化率，小米都会“笑得不亦乐乎”。

相信小米布局网络互助的盈利模式也是来自这三个方面，当有一天买小米手机直接赠送网络互助保险之时，也就说明小米金融在全面挖掘自己现有的流量。

前文已经分析到，网络互助还存在较大的成长空间，市场潜力亟待挖掘，在互联网巨头扎堆的背景之下，网络互助的发展红利已不如前两年，作为后来者，小米能否后来居上，需要从其获客方式、产品设计、广告营销等多方面因素综合考量。

从流量获取方面来看，和其他巨头相比，小米是具备“厂商”背景的，小米无法在手机用户保存量再有大的突破，所以最近所作所为都是在做客户的“深度运营”。

相比之前，小米靠的是“情怀”的聚拢客户，现在就得靠“运营”来服务客户了。“情怀”的风口已过，“运营”的能力靠的就是专业能力啦。显然，小米做事的方法论面临着调整和挑战。

互助平台“扎堆”发展，于用户而言存在哪些风险？

网络互助蓬勃发展阶段，但是用户也需要警惕的是当前网络互助平台没有纳入监管范畴，没有明确监管职责、行业标准，各平台在商业模式、运营流程、收费标准、业务规模、服务水平等方面有一定差异，自然也存在潜在风险。

首先：网络互助监管的顶层设计缺失，存在以下三点问题，夸大宣传普遍存在；庞大的资金池监管存在风险；部分互助平台“赔得越多、平台提成越多” 的计提费用方式有可能损害参与分摊的消费者权益。

另外如果平台是慈善互助形式，没有风控机制，运行过程不受监管，平台运营和兑付都有很大风险。

如果平台要建立风控机制，运营成本必定高企，不可能以几块钱的投入兑付30万元的互助金。

因此，这个行业监管滞后甚至空白，快速增长的资金池和海量会员信息等事关公共利益，急需加强监管以保护公众利益。

而用户不能把网络互助作为健康和意外保障的首选，最主要的是还是需要给自己做好全方位商业保险。

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